정기예금과 정기적금의 만기 세후 이자를 계산하세요. 예치금액, 연이율, 기간, 이자과세 유형을 입력하면 세전이자, 세금, 세후이자, 만기수령액을 즉시 확인할 수 있습니다.
| 과세 유형 | 세율 | 소득세 | 지방소득세 | 설명 |
|---|---|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 14% | 1.4% | 일반 금융상품 기본 세율 |
| 세금우대 | 9.5% | 8% | 1.5% | 상호금융기관 조합원 예탁금 (한도 3,000만원) |
| 비과세 | 0% | 0% | 0% | ISA, 비과세종합저축 등 |
정기예금과 정기적금 중 계산할 상품을 선택합니다. 정기예금은 목돈을 한 번에 맡기는 방식이며, 정기적금은 매월 일정 금액을 납입하는 방식입니다. 두 상품은 이자 계산 방식이 다르므로 정확한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
예금이라면 예치금액을, 적금이라면 월 납입금을 입력합니다. 연이율은 가입하려는 금융상품의 기본 금리를 입력합니다. 우대금리가 적용되는 경우 우대금리를 포함한 최종 금리를 입력하세요. 기간은 개월 단위로 입력합니다.
일반과세(15.4%), 세금우대(9.5%), 비과세(0%) 중 해당 유형을 선택합니다. 세금우대는 조합원 예탁금, 새마을금고 예탁금 등 특정 조건의 금융상품에 적용됩니다. 비과세는 개인종합자산관리계좌(ISA), 비과세 종합저축 등에 적용됩니다.
계산하기 버튼을 누르면 세전이자, 세금, 세후이자, 만기수령액이 표시됩니다. 적금의 경우 총납입금도 함께 확인할 수 있습니다. 이를 통해 실제 손에 쥐는 금액을 사전에 파악할 수 있습니다.
정기예금은 단리 방식으로 이자를 계산합니다. 이자 = 원금 × 연이율 ÷ 100 × 예치기간(개월) ÷ 12. 예를 들어 1,000만원을 연 4.5%로 12개월 예치하면 세전이자는 450,000원입니다. 정기적금은 매월 납입하는 방식으로 이자 = 월납입금 × 연이율 ÷ 12 ÷ 100 × 납입기간 × (납입기간+1) ÷ 2로 계산합니다. 예를 들어 월 50만원을 연 4.5%로 12개월 납입하면 세전이자는 약 146,250원입니다. 두 상품 모두 이자에 대해 세금을 납부해야 하며, 일반과세는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 15.4%가 원천징수됩니다.
결혼, 전세보증금, 차량 구매 등 목돈이 필요한 상황에서 매월 얼마씩 적금을 넣으면 목표 금액에 도달하는지 역산할 수 있습니다. 세후 수령액을 고려하여 실질적인 저축 계획을 세울 수 있습니다.
여러 은행의 예금 상품을 비교할 때 금리뿐만 아니라 실제 세후 수령액을 계산하여 비교합니다. 세금우대 상품과 일반과세 상품의 실질 수익 차이를 파악하면 더 유리한 상품을 선택할 수 있습니다.
개인종합자산관리계좌(ISA)는 비과세 혜택이 있어 일반 예금 대비 세후 수익이 더 높습니다. 동일한 조건에서 비과세 적용 시 얼마나 더 많은 이자를 받을 수 있는지 계산하여 절세 효과를 확인할 수 있습니다.
정기예금은 목돈을 일정 기간 동안 금융기관에 맡기고 만기에 원금과 이자를 한꺼번에 받는 상품입니다. 정기적금은 매월 일정 금액을 납입하고 만기에 원금 합계와 이자를 받는 상품입니다. 동일한 금리라면 목돈이 있는 경우 예금이, 매월 저축을 원하는 경우 적금이 적합합니다. 적금은 월별로 납입하므로 평균 운용 기간이 예금보다 짧아 동일 금리 대비 이자가 적게 발생합니다.
이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)를 합산한 것입니다. 이는 이자소득에 대해 원천징수 방식으로 적용되며, 금융기관이 이자를 지급할 때 세금을 먼저 공제하고 나머지를 지급합니다. 이자소득이 연간 2,000만원을 초과하면 종합소득세 신고 대상이 됩니다. 세금우대(9.5%)는 농특세 1.5%를 포함한 세율이며, 비과세는 말 그대로 세금이 없습니다.
세금우대(9.5%) 혜택은 농협, 수협, 신협, 새마을금고 등 상호금융기관의 조합원 예탁금에 적용됩니다. 조합원 가입 후 일정 기간이 지나면 조건을 충족하는 예탁금에 세금우대가 적용됩니다. 세금우대 한도는 3,000만원이며, 한도를 초과하는 금액은 일반과세가 적용됩니다. 비과세종합저축은 만 65세 이상 노인, 장애인, 기초생활수급자 등이 5,000만원 한도로 혜택을 받을 수 있습니다.
예금은 목돈 전체가 처음부터 끝까지 예치되어 있으므로 원금 × 이율 × 기간으로 단순 계산됩니다. 반면 적금은 1회차 납입금은 전체 기간 동안 이자가 발생하지만, 2회차는 1개월 짧게, 마지막 납입금은 1개월만 이자가 발생합니다. 이를 수식으로 표현하면 이자 = 월납입금 × 이율/12 × 기간(기간+1)/2가 됩니다. 이 공식은 등차수열의 합 개념을 이용한 것입니다.
이자 소득에 대한 세금은 실제로 이자를 받는 시점에 원천징수됩니다. 만기 전 중도해지 시에는 약정 이율보다 낮은 중도해지 이율이 적용되어 이자가 줄어들고, 해당 금액에 대해 세금이 원천징수됩니다. 만기 후 연장하지 않고 방치하면 '만기 후 이자율'이 적용되며, 이 금리는 일반적으로 매우 낮습니다.
금융감독원이 운영하는 '금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)' 서비스에서 은행별, 기간별, 금액별 예금/적금 금리를 한눈에 비교할 수 있습니다. 인터넷은행(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크)은 일반 시중은행보다 금리가 높은 경우가 많으며, 지방은행이나 저축은행도 상대적으로 높은 금리를 제공하는 경우가 있습니다. 단, 저축은행은 예금자보호법에 따라 1인당 5,000만원까지만 보호됩니다.
정기예금과 정기적금의 이자 계산 방법, 세금 공제 방식, 절세 전략까지 상세히 알아보세요.
대한민국 금융시장에서 가장 기본적인 저축 수단인 정기예금과 정기적금은 원금 보호와 안정적인 이자 수익을 제공합니다. 정기예금의 이자는 원금 × 연이율 ÷ 100 × 예치기간(개월) ÷ 12의 단리 공식으로 계산됩니다. 예를 들어, 1,000만원을 연 4.5% 금리로 12개월 예치하면 세전이자는 45만원입니다. 정기적금은 매월 납입하는 방식이므로 이자 계산이 더 복잡합니다. 1회차 납입금은 전체 납입기간 동안 이자가 발생하고, 마지막 납입금은 1개월치 이자만 발생합니다. 이를 수식으로 표현하면 이자 = 월납입금 × (연이율 ÷ 12 ÷ 100) × 납입기간 × (납입기간+1) ÷ 2입니다. 같은 금액을 같은 금리로 운용하더라도 예금보다 적금의 이자가 적은 것은 이런 구조적 차이 때문입니다. 2026년 현재 시중은행의 정기예금 금리는 연 3~5% 수준이며, 인터넷은행이나 저축은행은 더 높은 금리를 제공하기도 합니다.
이자소득에는 15.4%의 세금이 원천징수됩니다(소득세 14% + 지방소득세 1.4%). 예를 들어 세전이자 100만원이면 세금 15만4천원을 공제하고 84만6천원을 수령합니다. 세금우대(9.5%)는 농협, 수협, 신협, 새마을금고 등 상호금융기관의 조합원 예탁금에 적용되며, 1인당 3,000만원 한도입니다. 세금우대 상품에서 100만원 이자를 받으면 9만5천원 공제 후 90만5천원을 수령하여 일반과세 대비 약 5만9천원의 절세 효과가 있습니다. 비과세(0%)는 개인종합자산관리계좌(ISA), 비과세종합저축, 장기주택마련저축 등에 적용됩니다. ISA 계좌는 연간 2,000만원(총 1억원)까지 납입 가능하며, 계좌 내 손익을 통산하여 순이익 200만원(서민형 400만원)까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 절세를 극대화하려면 비과세 계좌를 먼저 채우고, 남은 금액을 세금우대, 일반과세 순으로 배분하는 전략이 효과적입니다.
2026년 현재 한국은행 기준금리 변동과 글로벌 금리 동향에 따라 시중 예금금리도 지속적으로 변화하고 있습니다. 금리 상승기에는 단기 예금을 반복 가입하는 전략이 유리하고, 금리 하락기에는 장기 예금으로 높은 금리를 고정하는 것이 유리합니다. 예금자보호법에 따라 은행 등 금융기관별로 1인당 5,000만원(원금+이자)까지 보호되므로, 5,000만원 이상의 자금은 여러 금융기관에 분산 예치하는 것이 안전합니다. 인터넷은행(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크)은 오프라인 비용이 없어 상대적으로 높은 금리를 제공하며, 앱을 통한 간편한 가입이 가능합니다. 저축은행의 경우 시중은행보다 금리가 높지만 재무 건전성을 확인하고 가입하는 것이 중요합니다. 금융감독원의 '금융상품한눈에' 서비스를 통해 실시간으로 각 금융기관의 금리를 비교하고 최적의 상품을 선택하세요.